자동차 사고 이후 보험 처리를 한 운전자라면 갱신 시점에서 반드시 한 번은 고민하게 된다.
“이 사고를 그대로 유지하는 게 유리할까? 아니면 보험금을 반환하고 사고 이력을 삭제하는 게 나을까?”
이 질문에 대한 답은 감정이 아니라 자동차보험 할인·할증 점수 원리를 파악하고 계산을 해보는 데에 있다.
특히 물적사고의 0.5점·1점 기준과 대인사고의 점수 부여 방식은 향후 3년간 보험료를 결정하는 핵심 변수다.
자동차 보험의 할증 구조를 이해하지 못하면 보험료가 왜 이렇게 올랐는지 이해하기 어렵다.
물적사고 할증기준금액, 숫자 하나가 3년을 좌우한다
물적사고 할증기준금액은 계약자가 보험 가입 시 대물 담보를 넣을 때 선택하는 금액으로 50만·100만·150만·200만 원 중 결정한다.
보험사가 실제 지급한 대물·자차·대차(렌트) 보험금 합계(자기부담금 제외)가 가입자가 선택한 할증기준금액을 초과했는가, 아닌가가 사고점수 0.5점과 1점의 판단 기준이 된다.
물적사고 점수 구조
| 구분 | 지급보험금이 기준금액 이하 | 지급보험금이 기준금액 초과 |
|---|---|---|
| 사고점수 | 0.5점 | 1점 |
| 등급 변화 | 하락 없음 | 1단계 하락 |
| 보험료 영향 | 즉시 할증 없음 (할인 정지) | 다음 갱신부터 인상 |
| 이력 유지 | 3년 | 3년 |
0.5점은 ‘할증’이 아니다 — 하지만 공짜도 아니다
지급액이 기준금액 이하라면 사고점수는 0.5점이고 등급은 떨어지지 않는다.
따라서 직접적인 보험료 인상은 없다.
그러나 여기에는 중요한 함정이 있다. 무사고 할인 적용을 3년간 받지 못하게 된다.
예를 들어 현재 11Z 등급이라면 무사고 1년 후 12Z로 상승하며 보험료가 더 내려가지만 0.5점 사고가 발생하면 3년간 11Z에 머문다.
등급이 오르지 않기 때문에 할인이 3년간 되지 않는다.
즉, 보험료가 오르지는 아니지만 내려가지도 않는다.
이것이 체감상 “보험료가 오른 것처럼 느껴지는 이유”다.
사고가 안 났을 때는 일반적으로 보험료가 내려가는 것에 익숙 해 졌기 때문이다.
또한 3년간 0.5점 사고가 2회 누적되면 총 1점으로 계산돼 등급이 1단계 하락한다.
작은 사고의 반복이 계속 되면 보험료는 반드시 할증되므로 사고시 보험처리에 신중해야 하는 이유다.
기준 초과 시 1점 — 명확한 할증 구조
지급보험금이 물적사고 할증기준금액을 초과하면 사고점수 1점이 부여된다.
이 경우는 등급이 1단계 하락하고 다음 갱신부터 보험료가 인상된다.
특히 고 등급(보험료가 이미 낮은 구간)일수록 1단계 하락에 따른 인상 체감 폭은 더 크다.
자차 담보를 가입 했을 때 자기 부담금 설정에 따른 금액도 달라지니 아래의 파이낸스데일리 기획기사를 참고하면 도움이 된다.
대인사고, 물적사고와 완전히 다른 구조
대인사고는 단순히 ‘보험사가 얼마를 지급했는가?’로 점수가 정해지지 않는다.
피해자의 상해급수와 사고 건수(피해자 수)로 기준을 정한다.
자동차보험은 피해자의 상해 정도를 1급부터 14급까지 구분한다. 1급에 가까울수록 중상해, 14급은 경상이다.
대인사고 일반적 점수 구조 (과실 100% 기준)
| 상해급수 | 사고점수 |
|---|---|
| 14급 (2~3주 진단 경상) | 1점 |
| 12~13급 | 1~2점 |
| 8~11급 | 2~3점 |
| 7급 이상 중상해 | 3점 이상 |
중요한 점은 피해자 수만큼 점수가 합산 된다는 것이다.
예를 들어 14급 피해자 1명이면 1점, 14급 피해자 2명이면 2점으로 늘어나고 11급 피해자 1명이면 2점 이상의 사고 점수가 매겨진다.
대인사고는 1점 이상이 기본이고 물적사고처럼 0.5점 구간이 없다. 그
그래서 대인사고가 나면 보험료는 내년 갱신시에 할증 된다고 보면 된다.
‘치료비가 많이 나와서 할증’은 오해다
실무 현장에서 가장 많이 나오는 질문 중 하나는 “치료비가 많이 나와서 보험료가 많이 오르는 건가요?”이다.
정확히 말하면 그렇지 않다.
보험료 산정의 기준은 상해급수다.
다만 치료가 길어지고 합의금 규모가 커지면 상해급수가 높아질 가능성이 크다.
그 결과 점수가 증가하고 등급이 더 많이 하락한다.
즉, 지급액이 커서 할증이 아니라 상해급수가 올라가 점수가 늘어나는 것이다.
이 차이를 이해해야 대인사고가 났을 때 보험 처리를 할지 현금 처리를 할지 결정 하는데 도움이 된다.
사고점수는 3년간 누적된다
사고점수는 사고 발생 다음 해 갱신부터 적용되며 3년간 누적 관리된다.
| 사고 조합 | 등급 영향 |
|---|---|
| 1점 1건 | 1단계 하락 |
| 0.5점 2건 | 1단계 하락 |
| 1점 + 0.5점 | 추가 하락 가능 |
| 3년 경과 | 점수 소멸 |
따라서 단순히 “올해 보험료가 얼마 올랐는가”만 보면 판단하는데 큰 착오 발생한다. 핵심은 3년 총 인상액이다.
보험 처리 유지 vs 삭제, 계산은 단순하다
갱신 전 보험사가 지급한 보험금을 반환하면 사고 이력을 삭제할 수 있다.
이때 ‘향후 3년간 보험료 인상 총액 또는 3년간 보험료 미 할인 총액’과 ‘보험사가 사고 처리에 든 비용’을 비교해서 유리한 쪽으로 판단해서 선택하면 된다.
사고 삭제를 원한다면 보험사 콜센터나 영업 담당자에게 연락하여 보험사에서 사고처리에 든 비용을 안내 받은 계좌로 입금하면 간단하게 처리 할 수 있다.
상황별 판단 방향
| 사고 유형 | 판단 포인트 |
|---|---|
| 물적 0.5점 | 직접 할증 없음, 3년 이내 사고 발생시 합산 되어 할증 가능 → 보험사가 처리한 보험금이 작으면 사고 삭제가 유리 |
| 물적 1점 | 3년 인상 총액 vs 지급 보험금 비교 |
| 대인 1점 이상 | 점수 누적 효과 큼 → 삭제 검토 구간 확대 (단, 현실적 반환 가능성 고려) |
특히 대인사고는 피해자 수에 따라 점수가 급격히 늘 수 있기 때문에 1년 인상액만 보고 판단하면 오판 가능성이 높다.
이 밖에 자동차 보험료 절약 방법에 내용은 아래 기사에 자세히 정리 되어 있으니 참고하면 된다.
FAQ
Q1. 물적사고 0.5점이면 보험료가 오르나요?
아니요. 물적사고 할증기준금액 이하로 지급되면 사고점수 0.5점이 부여되지만 등급 하락은 없습니다. 다만 무사고 할인 상승이 정지되기 때문에 체감상 보험료가 오른 것처럼 느껴질 수 있습니다.
Q2. 물적사고 1점이면 보험료는 얼마나 오르나요?
사고점수 1점이 부여되면 할인·할증 등급이 1단계 하락합니다. 실제 인상률은 가입자 등급과 보험사 요율에 따라 다르지만, 일반적으로 10~20% 내외 인상이 발생하는 경우가 많습니다. 적용 기간은 3년입니다.
Q3. 대인사고는 지급금액이 많으면 무조건 많이 할증되나요?
아닙니다. 대인사고는 지급금액이 아니라 피해자의 상해급수와 사고 건수에 따라 사고점수가 부여됩니다. 다만 치료가 길어질수록 상해급수가 올라가 점수가 높아질 가능성이 있습니다.
Q4. 사고점수는 언제까지 보험료에 반영되나요?
사고 발생 다음 갱신 시점부터 적용되며 최근 3년간 누적 관리됩니다. 3년이 지나면 해당 사고점수는 소멸합니다.
Q5. 갱신 전에 보험금을 반환하면 사고 이력을 삭제할 수 있나요?
가능합니다. 보험사가 지급한 보험금을 전액 반환하면 사고 이력을 삭제할 수 있는 제도가 있습니다. 다만 보험사 내부 기준과 기한 조건이 있으므로 사전 확인이 필요합니다.
Q6. 보험 처리 유지와 현금 처리는 어떻게 비교해야 하나요?
판단 공식은 단순합니다.
유지 비용 = 향후 3년간 보험료 인상 총액
삭제 비용 = 보험사가 사고 처리를 위해 지급한 보험금 전액
3년 총비용을 비교해 더 낮은 쪽을 선택하는 것이 합리적입니다.
결론 — 감이 아니라 3년 총비용으로 판단하라
자동차보험 할증 원리를 알면 사고 가 났을 때 합리적인 판단을 할 수 있다.
- 물적 기준 이하 → 0.5점 → 할인 정지
- 물적 기준 초과 → 1점 → 등급 하락
- 대인사고 → 대부분 1점 이상 → 실질적 할증
결국 보험 처리 유지와 갱신 전 현금 처리의 선택은 ‘지금 얼마가 올랐는가’가 아니라 ‘3년 합산 얼마 차이인가’로 판단해야 한다.
[파이낸스데일리 정경춘기자]
