자동차보험은 매년 의무적으로 가입하면서도 정작 ‘무엇을 얼마나 보장 받는지’ 정확히 아는 운전자는 많지 않다.
사고가 발생한 뒤에야 “왜 이것은 보장이 안 되느냐”는 질문이 쏟아지는 이유다.
자동차보험은 단순한 비용이 아니라 ‘사고 발생 시 재무 리스크를 금융사로 이전하는 금융 상품’이다.
특히 책임보험과 종합보험의 구조, 자기신체사고와 자동차상해의 차이, 무보험차상해와 자차보험의 보장 범위를 정확히 이해하는 것이 중요하다.
이번 기획기사에서는 자동차보험의 핵심 담보 구조를 실제 보상 한도와 지급 방식 중심으로 정리한다.
1. 대인배상Ⅰ — 법으로 정해진 최소 안전망
대인배상Ⅰ은 자동차를 운행하기 위해 반드시 가입해야 하는 의무보험이다.
교통사고로 타인이 사망하거나 다쳤을 때 법률상 손해배상 책임을 보장한다.
자동차손해배상보장법에서 정한 의무보험이므로 가입을 하지 않으면 과태료가 부과된다.
책임보험금 지급 기준은 아래 표와 같다.
책임보험금 지급 기준
| 보장 요소 | 보상 내용 | 한도 |
|---|---|---|
| 사망 | 자동차 사고로 1명당 사망 시 | 최대 1억 5,000만 원 |
| 부상 | 상해 등급별 치료비 지급 | 최대 3,000만 원 |
| 대물보상 | 사고 1건 당 한도 내 지급 | 최대 2,000만 원 |
예를 들어 상대방 상해 등급이 1급이고 치료비가 4,000만 원 발생하면 대인Ⅰ에서는 최대 3,000만 원까지만 보장되고 초과분은 운전자 개인이 부담해야 한다.
따라서 책임보험만 가입한 상태라면 중대 사고 발생 시 내 돈으로 보상 해 주는 금액이 커질 수 있다.
상해 등급별 대인 한도금액
| 상해등급 | 한도금액 | 상해등급 | 한도금액 |
|---|---|---|---|
| 1급 | 3,000만원 | 8급 | 300만원 |
| 2급 | 1,500만원 | 9급 | 240만원 |
| 3급 | 1,200만원 | 10급 | 200만원 |
| 4급 | 1,000만원 | 11급 | 160만원 |
| 5급 | 900만원 | 12급 | 120만원 |
| 6급 | 700만원 | 13급 | 80만원 |
| 7급 | 500만원 | 14급 | 50만원 |
2. 대인배상Ⅱ — 사실상 ‘무한 책임’ 구조
대인배상Ⅱ는 대인Ⅰ의 한도를 초과하는 손해를 보장하는 선택 담보다.
모든 보험사에서 대인배상Ⅱ를 가입하면 ‘무한’으로 치료비를 보상 해 준다.
예시를 보자.
상대 방이 사고로 상해 1급 판단을 받고 치료비 및 위자료·휴업손해를 포함해 총 손해액이 8,000만 원 발생한 경우 대인Ⅰ에서는 3,000만 원 지급하고 나머지 5,000만 원은 대인Ⅱ에서 지급한다.
여기에는 치료비뿐 아니라 위자료, 간병비, 휴업손해, 향후 치료비 등 민사상 손해 항목이 포함된다.
현실적으로 종합보험 가입자는 대인Ⅱ를 가입하므로서 사람에 대한 무한책임을 지는 것이다.
여기서 대인I로도 충분할것으로 착각하는 가입자들이 있을 수 있는데 자동차 사고가 나서 치료를 받으면 국민건강보험 적용이 안되고 모든 치료가 비급여 처리한 비용이 나오므로 약간의 치료만 받아도 병원비가 많이 나온다.
3. 대물배상 — 2,000만 원으로 충분할까?
대물배상 역시 의무보험으로 기본 가입 한도를 2,000만 원까지 가입하면 된다.
문제는 최근 차량 가격과 수리비 상승이다.
수입차, 전기차, 고급 SUV와 충돌할 경우 수리비가 1억 원을 넘는 사례도 있다.
따라서 최근 가입 추세는 5억 원 또는 10억 원 한도로 가입하는 것이 보통이다.
억 단위로 올라가기 때문에 보험료 차이가 크다고 생각할 수 있지만 실제는 생각 보다 크지 않고 사고 시 리스크 차이는 매우 크다.
대물배상은 타인 차량뿐 아니라 건물, 상가 유리창, 가로수, 전신주 등 모든 물적 손해를 포함한다.
우리가 흔히 책임보험가입이라고 부르는 것은 대인배상I과 대물 2천만 원만 가입한 상태를 말한다.
4. 자기신체사고 vs 자동차상해 — 가장 많이 혼동되는 담보
이 두 담보는 ‘대인배상II에 해당하는 사람과 피보험자의 부모, 배우자 및 자녀’를 보장하지만 내용은 완전히 다르다.
■ 자기신체사고(자손) — 등급별 정액 구조
상해 등급(1~14급)에 따라 정해진 금액이 지급된다.
예를 들어 자기신체사고 특약 가입금액 3,000만원, 상해 12급, 치료비가 500만원이 나왔을 경우 180만 원 까지 보험사에서 치료비가 지급되고 나머지 320만원은 본인이 지급 해야 한다.
가입 금액과 사고날짜가 2023. 1. 1 이전과 이후에 따라 다르므로 아래 표를 참고하면 된다.
상해 구분 및 급별 보험가입금액표
| 상해 등급 | 보험가입금액 | |||
|---|---|---|---|---|
| ‘22.12.31 이전 사고 | ‘23.1.1 이후 사고 | ‘22.12.31 이전 사고 | ‘23.1.1 이후 사고 | |
| 1,500만 원 | 3,000만 원 | |||
| 1급 | 1,500만 원 | 1,500만 원 | 3,000만 원 | 3,000만 원 |
| 2급 | 800만 원 | 800만 원 | 1,600만 원 | 1,600만 원 |
| 3급 | 750만 원 | 750만 원 | 1,500만 원 | 1,500만 원 |
| 4급 | 700만 원 | 700만 원 | 1,400만 원 | 1,400만 원 |
| 5급 | 500만 원 | 500만 원 | 1,000만 원 | 1,000만 원 |
| 6급 | 400만 원 | 400만 원 | 800만 원 | 800만 원 |
| 7급 | 250만 원 | 250만 원 | 500만 원 | 500만 원 |
| 8급 | 180만 원 | 180만 원 | 200만 원 | 200만 원 |
| 9급 | 140만 원 | 140만 원 | 200만 원 | 200만 원 |
| 10급 | 120만 원 | 120만 원 | 140만 원 | 180만 원 |
| 11급 | 100만 원 | 120만 원 | 140만 원 | 180만 원 |
| 12급 | 60만 원 | 120만 원 | 80만 원 | 180만 원 |
| 13급 | 40만 원 | 80만 원 | 80만 원 | 130만 원 |
| 14급 | 20만 원 | 50만 원 | 80만 원 | 80만 원 |
부상 치료비 외에 후유장애가 발생했을 경우도 자기신체사고 특약 가입금액과 장애 등급에 따라 정해진 한도 금액까지만 지급되므로 아래 표를 참고하면 된다.
후유장애 구분 및 급별 보험가입금액표
| 장애 등급 | 보험가입금액 | |||
|---|---|---|---|---|
| 1,500만 원 | 3,000만 원 | 5,000만 원 | 1억 원 | |
| 1급 | 1,500만 원 | 3,000만 원 | 5,000만 원 | 1억 원 |
| 2급 | 1,350만 원 | 2,700만 원 | 4,500만 원 | 9,000만 원 |
| 3급 | 1,200만 원 | 2,400만 원 | 4,000만 원 | 8,000만 원 |
| 4급 | 1,050만 원 | 2,100만 원 | 3,500만 원 | 7,000만 원 |
| 5급 | 900만 원 | 1,800만 원 | 3,000만 원 | 6,000만 원 |
| 6급 | 750만 원 | 1,500만 원 | 2,500만 원 | 5,000만 원 |
| 7급 | 600만 원 | 1,200만 원 | 2,000만 원 | 4,000만 원 |
| 8급 | 450만 원 | 900만 원 | 1,500만 원 | 3,000만 원 |
| 9급 | 360만 원 | 720만 원 | 1,200만 원 | 2,400만 원 |
| 10급 | 270만 원 | 540만 원 | 900만 원 | 1,800만 원 |
| 11급 | 210만 원 | 420만 원 | 700만 원 | 1,400만 원 |
| 12급 | 150만 원 | 300만 원 | 500만 원 | 1,000만 원 |
| 13급 | 90만 원 | 180만 원 | 300만 원 | 600만 원 |
| 14급 | 60만 원 | 120만 원 | 200만 원 | 400만 원 |
자기신체사고 특약은 등급별로 한도가 정해져 있으므로 큰 사고가 나서 계속 치료를 받거나 후유장해가 남을 경우 부족한 치료비를 본인이 낼 확률이 높다.
■ 자동차상해(자상) — 실손형 + 위자료 포함
자동차상해는 상해 등급에 관계없이 가입 한도 내에서 실제 치료비 전액을 보장한다.
입원비·통원비·약제비·MRI 등 검사비, 위자료 지급, 휴업손해 등 교통사고로 인한 대부분의 손해를 보장 한다고 보면 된다.
예를 들어 자동차 상해 치료비 1,000만 원 발생 시 가입 한도 내 전액 지급 해 준다.
고액 사고에 대비하려면 자동차상해가 더 유리하고 가입금액은 최대한 높게 해야 한다.
보험료는 감당 할 만큼 차이가 나지만 사고가 나서 보상 받을 때는 감당하지 못할 만큼 차이가 크므로 자동차 사고라는 리스크에 대비해야 한다.
아래 표는 자기신체 사고 담보 가입시와 자동차 상해 가입시 보상 받을 수 있는 금액을 비교 했으니 참고하면 된다.
표 예시는 본인 과실로 가로수를 들이 받아 상해등급 1급, 병원비(성형, 치아 제외) 5,000만 원, 5개월 입원치료, 성형수술 및 치아 치료가 필요한 상황으로 가정 하였다.
자기신체사고 vs 자동차상해 보상 금액 비교
| 가입금액 | 병원비 | 위자료 | 간병비 | 휴업손해비 | 성형비 | 치아치료비 | 총 보상금액 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 자상 1억원 | 5천만 | 200만 | 300만 | 1,500만 | 1,500만 | 500만 | 9,000만원 |
| 자상 5,000만원 | 5천만 | 보상 못 받음 | 5,000만원 | ||||
| 자상 3,000만원 | 5천만 | 보상 못 받음, 병원비 2,000만원 자기 부담 | 3,000만원 | ||||
| 자상 2,000만원 | 5천만 | 보상 못 받음, 병원비 3,000만원 자기 부담 | 2,000만원 | ||||
| 자손 1억원 | 5천만 | 보상 못 받음 | 5,000만원 | ||||
| 자손 5,000만원 | 5천만 | 보상 못 받음 | 5,000만원 | ||||
| 자손 3,000만원 | 5천만 | 보상 못 받음, 병원비 2,000만원 자기 부담 | 3,000만원 | ||||
| 자손 1,500만원 | 5천만 | 보상 못 받음, 병원비 3,500만원 자기 부담 | 1,500만원 | ||||
5. 무보험자동차상해 — 뺑소니 대비 안전장치
상대방이 무보험 차량이거나 뺑소니 사고일 경우 내 피해를 보상하는 담보다.
피보험자 + 배우자 + 부모 + 자녀 까지 보장이 가능하며 차량 탑승 중 뿐 아니라 보행 중 사고도 보장 받는다.
사로고 인한 치료비·후유장해·사망까지 보상 받을 수 있다.
정부의 자동차손해배상보장사업에서도 사망 최대 1억 5,000만 원, 부상 최대 3,000만 원까지 지원되지만 무보험차상해 특약을 추가하면 보다 넓은 보장을 받을 수 있다.
6. 자기차량손해(자차보험) — 내 차 수리비
내 차량 손해를 보장한다.
사고 수리비, 도난, 화재, 자연재해(상품별로 다름)가 발생 했을 때 보험사로부터 도움을 받을 수 있다.
보상은 실제 수리비 기준이며 자기부담금을 내야 하지만 자동차 보험 가입 금액에 따라 자기부담금이 결정 된다.
예를 들어 자기부담금 20%로 자동차 보험을 가입했을 때 수리비 200만 원이 나왔다면 자기부담 40만 원을 본인이 내고 보험사에서는 보험금 160만 원을 지급한다.
보험료는 상승하지만 신규 차량 등 차량 가치가 높은 경우 필수 담보다.
자기차량 손해에 대해 자세히 알고 싶으면 심층 분석 해 놓은 파이낸스데일리 기사를 읽어보면 도움이 된다.
7. 긴급출동 특약 — 실사용 체감도 높은 담보
긴급 상황 시 보험사가 도와주는 서비스이다.
회사별로 서비스의 내용이 다르지만 일반적으로 10km 내 무료 견인, 비상 급유, 배터리 충전, 타이어 수리 및 교체 , 잠금장치 해제 등이 포함된다.
보통 연 5~6회 이용 가능하고 중고차나 노후 차량 운전자에게 활용도가 높으므로 자동차 보험 가입 시 추가 비용을 내더라도 무료 견인 거리를 늘려서 가입 하는 것이 권장 된다.
8. 할인 특약 — 보험료 절감 전략
보험은 ‘보장 설계’도 중요 하지만 동시에 ‘보험료 관리’도 중요하다.
마일리지 특약은 연간 주행거리 낮을수록 할인 해 주는 제도로 연 1만5천km이하로 주행하면 주행거리 구간에 따라 할인 해 주는 특약이다.
특약을 가입하고 1만5천km이상 주행을 해도 불이익이 없으니 자동차 보험 가입시 가입을 반드시 하는 것이 좋다.
블랙박스 할인은 장착 시 1~5% 할인 받을 수 있으며 자동차 사고 시 영상으로 사고의 과실을 정확하게 파악할 수 있으므로 블랙 박스를 장착 했다면 반드시 신청 해서 할인을 받을 필요가 있다.
자녀 할인 특약은 어린 자녀 보유 시 안전 운전을 할 확률이 높아 사고 확률이 줄어든다는 연구 결과에 따라 일부 보험사에서 시행하고 있는 할인 특약이다.
안전운전 특약은 무사고·안전 운전 점수를 보험사와 연계된 어플을 설치 하고 달성을 하면 할인을 해 주는 특약이다.
모든 특약을 조합하면 연간 20~40%까지 보험료 절감이 가능하다.
자동차 보험 가입할 때 절약 부터 가입 전략까지 종합 가이드가 필요하면 파이낸스데일리의 기획기사를 읽어보면 도움이 된다.
자주 묻는 질문 – FAQ
Q1. 대인배상Ⅰ과 대인배상Ⅱ의 가장 큰 차이는 무엇인가요?
대인배상Ⅰ은 법적으로 의무 가입해야 하는 책임보험으로 사망 최대 1억5천만 원, 부상 최대 3천만 원 한도로 제한됩니다. 반면 대인배상Ⅱ는 대인Ⅰ 한도를 초과하는 손해를 보장하며 대부분 ‘무한’ 보상을 해 줍니다. 중대 사고 발생 시 대인Ⅱ 가입 여부에 따라 개인이 부담 해야 하는 금액의 차이가 크게 달라집니다.
Q2. 대물배상 한도는 2천만 원이면 충분한가요?
의무 가입 최소 한도는 2천만 원이지만 최근 수입차·전기차 수리비 상승으로 5억~10억 원 설정이 일반적입니다. 고가 차량이나 상가 건물 파손 사고 시 수리비가 수천만~1억 원 이상 발생할 수 있어 한도 확대가 권장됩니다.
Q3. 자기신체사고(자손)와 자동차상해(자상)의 차이는 무엇인가요?
자손은 상해등급별 정액 지급 구조이고 실제 치료비가 더 많이 발생해도 정해진 금액만 지급됩니다.
반면 자상은 가입 한도 내에서 실제 치료비, 위자료, 휴업손해까지 보장하는 실손형 보상이므로 사고로 치료 비용 등이 많이 필요할 때에 유리합니다.
Q4. 무보험자동차상해 특약은 꼭 필요한가요?
상대방이 무보험 차량이거나 뺑소니 사고인 경우 내 피해를 보상합니다. 사망·후유장해·치료비를 보장하며, 보행 중 사고도 포함됩니다. 정부 보장사업 한도를 초과하는 손해를 대비하려면 가입하는 것이 좋습니다.
Q5. 자기차량손해(자차보험)는 언제 필요할까요?
차량가액이 높거나 할부·리스 차량이라면 필수에 가깝습니다. 수리비의 일정 비율(예: 20%)을 자기부담금으로 내고 나머지를 보험사가 보상합니다. 차량가액이 낮은 노후차는 보험료 대비 실익을 따져보고 가입을 결정하는 것을 권장합니다.
Q6. 자동차보험 할인 특약으로 얼마나 절감할 수 있나요?
마일리지, 블랙박스, 자녀 할인, 안전운전 특약 등을 조합하면 20~40%까지 보험료 절감이 가능합니다. 특히 연간 주행거리가 적은 운전자는 마일리지 특약 효과가 큽니다.
결론 — 자동차보험은 ‘의무’가 아니라 ‘리스크 관리’
책임보험만으로는 중대 사고가 났을 때 감당하기 어렵다.
그러므로 자동차 보험료를 아끼지 말고 ♦ 대인Ⅱ 무한 설정 ♦ 대물 5억 이상 확대 ♦ 자동차상해 선택 ♦ 무보험차상해 추가 ♦ 자차는 차량 가치 고려 후 가입 ♦ 할인 특약 적극 활용하면 사고가 났을 때 보험의 도움을 최대한 받을 수 있다.
자동차보험은 사고가 나지 않으면 체감하기 어렵지만 사고가 발생하면 재산을 지키는 가장 강력한 안전장치가 된다.
보험료 몇 만 원 차이를 고민하기 전에 사고 시 수천만~수억 원의 리스크를 어떻게 감당 할 수 있을 것인지를 설계하는 것이 더 중요하다.
자동차보험은 비용이 아니라 ‘위험을 금융사에 이전하는 금융 전략’이라는 점을 기억해야 한다.
[파이낸스데일리 정경춘기자]
